面对通货膨胀,保险应该怎么买?保险

通货膨胀,是很多人买保险时会很关心的一个问题。

有人会觉得,现在买的保额,经过几十年的通货膨胀,可能根本就不够用。既然如此,买保险还有什么意义?

要知道,通货膨胀是客观的事实,不管你买不买保险,通胀都在那里;但如果因担心通胀而放弃买保险,那就是因噎废食了。

今天,我们就来聊一聊,面对通货膨胀,保险应该怎么买?

一、既然有通胀,为什么还要买保险?

发生风险的时间无法预测

首先,我们要知道,我们买保险的目的是对抗不确定的风险,是为了将来出现风险时,能够弥补、降低我们的经济损失。

那么,你就不能用“四五十年后几十万保额不值钱”的思维来衡量保险的作用,因为你无法知晓你会在何时发生风险。如果在投保后几年内就发生风险,那么保险的作用将是至关重要的,此时通货膨胀的影响也非常微小。

所以,我们要正视风险的不确定性,不能想当然地认为自己在20年、30年内肯定不会出险,这样才是对自己、对家庭负责任的做法。

保险有以小博大的作用

假设我们一直身体健康,四五十年后才获得保险理赔,此时保额明显贬值,但这份保单仍是有以小博大的杠杆作用的。

举例来说,一名30岁的男性购买一份重疾险,年交5000元,交20年,保障至70岁,保额能到70万。而如果将这10万块保费存入银行,以目前五年期的存款利率2.75%来算,到70岁时本息和仅不到30万。

如果用来投资呢?按照央行公布的2019年预计通货膨胀率4-6%,取折中的数字5%,若想抵御通胀,每年投资回报率都必须大于5%。而事实上,一名普通人想在未来数十年里每年都保持5%以上的投资回报率,是难度极大的。

所以,保险受到通货膨胀的影响,但投资理财也在受到通货膨胀的影响。尤其是在收入水平没有跨越性增长的情况下,同样的钱用来买保险,发生风险时更能发挥重要作用。

二、通胀之下,保险应该怎么买?

因为通胀的存在,我们在买保险的时候要做到以下几点,才能在未来得到最大程度的保障。

1、保额要尽可能地高

想要抵御通货膨胀,保额就要尽可能地高。

以重疾险为例,一般而言建议选择定期的重疾险,保障至60或70岁,保额建议在50万以上。如果在同样的预算下,执着于选择终身重疾,保额只有10万或20万,考虑到通货膨胀的作用,不管当前还是未来,对自身帮助都很有限。

简单来说,在预算相同的情况下,应优先做高保额,再考虑拉长保障期限。

2、拉长缴费期限

很多人没有意识到,通货膨胀影响到保额的同时,也在影响我们交的保费。

货币贬值,就会使我们背负的债务减少。也就是说,随着收入水平的提高,我们缴交同样金额的一笔钱,压力会越来越小,缴费期越长,对我们更有利。

当然,如果配置完基础保障后准备购买理财型保险,则短期缴费会收益更理想,因为缴费期越短,本金复利增值的时间就越充分。

3、多次配置,动态调整

买保险是一个动态调整的过程,当经济情况、工作、家庭责任发生变化时,就要及时对保险进行补充。

如果目前预算有限,可以分步到位,做好基础的保障,以后收入提高时再补充新的保险增加保额。

如果预算充裕,动态配置也是应对通货膨胀的有效手段,比如用终身重疾保证终身保障,再用定期重疾作为补充,感觉保额不足时,及时加保,堆高保额。

不过也要注意,不能想着等到预算充足那天再买,因为年龄越大,身体毛病就越多,投保的限制也就越多。

4、优先选择纯保障险,避开分红险、年金险

通胀下保额会贬值,有人就会想,买个分红险,是不是就可以抵消一部分的通胀?年金险有收益,那年金险是不是比纯保障型的保险更能抵御通胀?

从投资角度来看,上文已经提到,单纯依靠资金增值很难跑得过通胀,分红险的收益是没有保证的,想通过分红跑赢通胀,可能性几乎为零。

从保障角度来看,分红险、年金险定价普遍要比纯保障型保险贵,保障也打了折扣。在无法做高保额的前提下,抵御通胀也就无从提起了。

所以,正确的做法是选择纯保障型产品,保证保障充足;避开分红险、年金险产品,降低不必要的支出。

三、写在最后

想对抗通货膨胀,最关键的是让自己财富积累的速度超过通货膨胀的速度。

所以,我们首先要做的,就是努力工作提升收入;其次,是用合理的支出购买尽量高的保额来保障家庭的风险;只有前两者做好了,才可以考虑有选择地购买理财产品。

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新军之姿入局保险领域,同花顺能否顺利流量变现?保险

近几年,不少互联网企业都走起拿保险牌照,做流量变现转化的路数,如美团、滴滴、苏宁等。6月20日,同花顺APP首页上线了保险频道,作为“新军”正式入局保险领域。

当前,同花顺保险频道已和安心保险、平安健康、a国华人寿、众安保险、大地保险和阳光保险达成合作,推出百万医疗险、意外险、养老险、重疾险、账户安全险等18款险品,覆盖了车险、健康、出行、财产四大领域,其中,有4款热销险品的总销量现已超过63000份。

入局保险中介领域早有端倪

有数据表明,2018年末,同花顺金融服务注册用户已达4400多万人,日使用同花顺网上行情免费客户端人数达千万,每周活跃用户数约1335万人。如此量级用户流量下,同花顺搭建变现入口也不难理解。

同花顺2018年年报显示,其通过旗下公司核新软件收购了浙江恒诚保险经纪公司100%股权,由此获得保险经纪牌照。同时,为了满足监管对全国保险经纪公司的注册资本金最低要求,还将注册资本金从原有1000万元提至5000万元。

另外,年报中还显示出同花顺在2018年9月便已注册“同花顺保险公司”域名,该域名将于2019年9月6日到期。而在年报中,同花顺也把“保险经纪服务”与其他老牌服务如“金融资讯与数据服务”、“基金销售服务”、“网上行情及交易系统开发及服务”等纳入到自己产品及服务体系。

若以年报中披露信息去看,同花顺此番“持牌”入局保险经纪领域主要有两大原因:一是为进一步拓宽金融信息服务范围,顺利进入保险经纪服务市场,促进各项业务协同发展;二是基于主业,多点布局,积极探寻新的盈利增长点。

多数互联网巨头获保“入场票”

事实上,目前已有多数互联网巨头均拿到保险领域的入场“门票”,除了BATJ拿下超10张保险牌照外,后起之秀如美团、滴滴、头条,携程、去哪儿、途牛等旅游信息平台也在保险领域动作频频。

类似此次同花顺保险频道主打一款由安心保承保的险品“一年期百万防癌险”,销售已逾10000份,多数互联网企业在入局保险领域时,也都会推出自己的明星险品增揽流量并顺利变现。如今日头条联合泰康开发的医疗险品——“合家保·全家共享健康保障计划”,滴滴合力众安保险推出的“点滴医保”等,显示出各家在保险领域的发力成果。

当下,既有品牌,又有流量的互联网平台都在寻求变现途径,金融业务的巨大市场需求以及快速变现能力成为不少互联网企业布局重点,保险领域无疑是不错的入场选择。但在入场之后,如何通过特色险品、流量渠道运维盘活这片“海”,将是互联网企业们下一步思考的重点。

工保网:从质量、工期到安全事故,履约保证保险的主要风险与应对保险

单纯从建筑施工合同的条款内容角度来看,合同履约的直接风险因素主要来自三大方面:一、未按照合同约定的质量条款履行合同;二、未按照合同约定的工期条款履行合同;三、未按照合同约定的安全条款履行合同。而导致上述三大直接风险点的诱因也来自多个方面,如施工合同主体签约双方的资信、财务能力、管理能力;项目施工是否涉非法转包、分包;是否垫资施工;施工主体是否具备相应资质;以及市场物价、政策变动等等。

众多风险因素影响下,使得工程合同履约存在许多不确定性。而目前主要的工程履约担保形式中,银行保函、担保公司保函,都是基于担保制度本身发挥着保证担保与代为赔偿两项基础履约保函功能,对于合同履约中存在的众多风险,更多处于一种被动状态。但工程履约保证保险则不同,其既有着作为履约保函的保证担保与代为赔偿功能,又凭借担保主体—保险公司的风控能力,主动规避和防范各类合同履约风险因素。

因此,本文的核心即在于探讨工程履约保证保险所面临的业务风险点,以及相应的保险风控手段。

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工程履约保证保险的业务风险点

如上文所言,对合同履约存在的诸多风险可能进行全面的认识、预测、分析和把控,是工程履约保证保险的业务价值之一,也是其未来的主要发展方向。而针对众多风险因素,如何进行逻辑性的梳理,从而采取应对措施则成为工程履约保证保险的核心工作之一。

这里试以保险的全生命周期,即保前、保后与索赔部分进行全面梳理。

保前风险因素

对企业资信的调查

承包商企业是否具备相应的资质条件;是否拥有良好的资信;是否拥有良好的资金财务能力;有无收到投诉拒保情形等。

对企业能力的调查

是否具备专业的技术资格与施工能力;是否拥有良好的管理能力;是否拥有专业的管理与技术人员;过往的工程业绩等。

对项目风险的审查

是否存在低价中标情形;施工合同工期是否合理;相关规划设计是否得到批准;建筑工程施工许可证是否办好;实际开工日期与竣工日期是否认定;施工组织与施工工艺是否科学合理;施工条件是否具备;付款条件是否合理等。

对项目发包人的审查

资金来源、索赔意愿等。

保后风险管理

影响工期的风险因素

工程进度进展是否正常;工程建设所需资金是否落实;有无垫资施工情形;有无拖欠农民工工资;各项工程机械用具与建筑材料是否到位;能否满足连续施工要求;有无设计变更或图纸延误情形。

影响工程质量风险因素

有无非法转包或违法分包行为;原材料质量是否符合标准;对原设计是否有重大修改、变更;是否有施工技术交底、施工方案或施工工艺是否有变更改动、有无压缩工期行为、项目工程款是否按期支付。

影响合同安全条款风险因素

承包方质量、安全保证措施是否可靠;承包方施工前安全培训是否到位;现场施工运行是否与方案规定内容相符;特种作业人员持证上岗制度是否落实;施工防护用品与用具配置与质量是否达标。

索赔风险因素

索赔风险因素主要集中在反担保措施是否有效、追偿权利的确认。

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工程履约保证保险的风险应对与趋势

通过上述履约风险因素整理,可以看出主要风险点都集中在保前、保后两部分。其中,保前风险因素更多涉及到的是相关资质、材料等的静态审核,而保后的三大类履约风险因素则呈现出更加专业化、复杂化、动态化的特点,成为风险防控的核心难点。

针对上述难点,履约保证保险会给出怎样的风险应对答案?

一、合同条款预置,规避风险情形

在保险合同内容的免责情形中,规避部分风险可能,如:

1

被保险人明知或应该知道投保人违反《建设工程施工合同》约定或法律法规的规定进行转包或违法分包的;

2

投保人与被保险人变更《建设工程施工合同》、被保险人变更《建设工程招标文件》,未经保险人书面同意确认的;

3

投保人或其雇员与被保险人或其雇员采用欺诈、恶意串通、贿赂或变相贿赂等手段传统投标、订立《建设工程施工合同》

二、第三方信用和风险管理机构

由于所涉风险因素表现出专业化、复杂化、动态化的特点,相应的保险风控工作也需要投入更加专业、动态、全流程的第三方信用和风险管理机构力量。

第三方信用和风险管理机构是指受保险公司委托,运用工程保险技术对被保险建设工程项目风险因素实施辩识、评估、报告,并对风险因素提出控制、处理建议,以促进工程项目顺利进行,减少和避免风险事故发生的专业机构。

保前风险审查

在保前审查阶段,第三方信用和风险管理机构会依据大数据风控平台对项目的市场风险、财务风险、投保人违约风险及被保险人索赔风险进行评价,包括:(一)对建筑施工合同的审查,避免虚拟合同、恶意欺诈以及工程挂靠或转包引起的履约风险;(二)对投保企业的财务状况、运营能力以及工程经验进行分析,衡量其履约能力;(三)通过投保企业信用记录,把握企业资信情况。

保后风险把控

通过专业的技术人才力量,第三方信用和风险管理机构可以对项目施工建设进行动态的履约风险监控与预警,并提出风险化解措施。如对工程进度风险调查、工程质量与安全等方面隐患的排除、对工程款专款专用的落实情况调查等,而后出具风险评估报告与建议,从而有效降低和规避风险。

索赔责任认定

依据相关规定,工程履约保证保险在对被保险人进行赔付后,有权向投保人实施追偿,第三方信用和风险管理机构服务将在追偿过程中协助责任认定,以降低保险公司的追偿风险。

值得注意的是,目前国内第三方信用和风险管理机构处于初步发展阶段,但随着其发展速度加快,国内工程履约保证保险的业务发展将打开全新局面。

自1979年国务院提出恢复国内保险业务后,我国工程保险开始初步发展,但保险业务也不过只停留在基础的承保赔付作用上,但随着国内工程保险技术、人才力量的不断发展,如本文的工程履约保证保险,已逐步涉足并在专业工程领域进行保险风控探索。随着第三方信用和风险管理机构在国内逐渐发展,毫无疑问,工程履约保证保险的功能价值也将更加完整强大。

“保险扶贫公益跑”昨日开启助力贫困人群获公益保险保险

本网讯 (记者张水兰)25日,市保险行业协会正式启动“78全国保险公众宣传日”活动。当天,“保险扶贫公益跑”活动同步开启,市民可通过微信小程序捐赠步数,由保险公司认领并捐赠保险保障,为建档立卡贫困人口提供公益性保险服务。

今年的宣传日活动以“爱国爱家,从一份保障开始”为主题,于6月25日至7月8日期间,陆续开展微信小程序“78保险扶贫公益跑”“保险五进入”主题宣传以及“爱,从一份保障开始”短视频活动。7月8日当天,还将在市环西文化广场举行公益宣传活动。

“保险扶贫公益跑”是采取“运动+扶贫”的方式,聚焦深度贫困地区。微信用户可以在6月25日上午6:00至7月8日18:00期间登录微信小程序“78保险扶贫公益跑”,当天累计达到7800步即可选择代表江苏地区捐献步数。根据中国保险行业协会统一安排,江苏地区的捐步,其捐赠帮扶对象为山西,届时,如山西地区获捐步数达到预设额度,即可生成保险扶贫项目。

保险代理人的价值保险

今天在知乎看到一个问题:

这个问题80后90后问的比较多,因为大家玩网络玩的比较遛,现在包括支付宝、微信、百度、京东等各大平台都在卖保险,也有很多互联网平台在卖保险,确实也有很多人在这些平台买过保险,觉得便宜又方便,感觉就不需要找保险业务员买保险了。

这个感觉其实是一种错觉,全国有八百多万保险代理人,而且越来越多的人主动进入这个行业自然有它的道理,保险代理人的存在自然有它不可替代的价值。

保险其实是一种非常复杂的金融产品,既然是金融产品,绝对不会像大家买件衣服那样简单。

保险从大的方面分为人身保险和财产保险,财产保险除了我们常见的汽车保险之外,其实有一百多种种类,人身保险粗略分类又分为意外保险,医疗保险、重疾保险、养老保险、寿险、年金保险、万能保险、投连保险等类别。

一个意外保险,又分为意外伤害保险、意外伤害医疗保险、意外伤害住院津贴保险。如果是综合旅游意外险,还有医疗运送和送返服务,旅行证件遗失保障、慰问探访费用补偿、个人责任保险、旅行变更、未成年人旅行送返费用补偿等保障责任。

一个住院医疗保险,又分为普通的附加住院医疗、独立销售的万元保额的住院医疗保险、百万级别保障的中端医疗、千万级别的高端医疗、专保海外医疗的住院医疗等多种类别。

一个重疾保险,又分为消费型重疾险、储蓄型重疾险,终身保障、定期保障、少儿特定疾病、包含身故责任、不包含身故责任、保额固定、保额增加等等多种类别。

一个年金保险又分为预定利率1.75%、2.5%、3.5%,一年一返、两年一返、三年一返等多种的方式,返的钱进入万能账号又分不同的写进合同的保底利率。

一个寿险又分定期寿险、终身寿险、生死两全保险、带分红的寿险、不带分红的寿险、预定利率4.025%的寿险等等。

看着眼花不?

我们自己利用互联网的渠道买的保险,多数就是一个简单的意外保险、航空意外保险、类似于微信销售的百万医疗类产品等短期消费型产品。

如果你用互联网购买过长线,多数也是某个保险代理人推荐给你的,在某个第三方平台销售的产品,其实没有避开保险代理人,只是不需要面对面谈而已。

像重疾保险、年金保险、万能保险、养老保险等长险,作为一个不懂保险的消费者,很难去区分是否合适自己,虽然有很多保险人写一些产品分析的文章,多数有倾向性并不一定中肯。

买保险重要的是买到适合自己的综合保障,而不是单一的简单的保障。

因为一部分不专业的保险代理人让很多人不喜欢保险业务员,但是如果想买对保险,还是离不开保险代理人,只要找到专业靠谱的保险规划师就好。

其实除了买保险的过程,保险代理人还有一个功能就是售后服务。没有经历过理赔的保险消费者体验不到这种服务,一旦经历过自己理赔的客户就会对这个服务有强烈的需求。

保险业务员有他不可替代的价值,至少三五年之内,互联网保险销售,绝对取代不了保险业务员的价值。

西水股份兴衰的保险之路保险

红刊财经 王宗耀

编辑 承承

西水股份可算是“明天系”旗下上市公司中营收规模最大的公司了,其早年“吃下” 天安财险后,便走上保险之路,凭借当年的保险资金理财业务狠狠的“火”了一把,然而在强监管下,曾经的保险理财,反倒成了其近期兑付风险的源头。

西水股份原本是一家国有控股企业,全称为“内蒙古西卓子山草原水泥股份有限公司”。在西水股份上市之前,肖建华利用早前成立的北京新天地投资了该公司,当时共持有西水股份9.41%的股权,为其第四大股东。至2000年西水股份上市后,北京新天地持股下降为5.88%。在当时,乌海市国有资产管理局为西水股份的实际控股人,持有西水股份33.29%的股权。

有意思的是,与黄河化工的情况一样,在其上市两年后的2002年,西水股份发布公告称,第一大股东乌海市国有资产管理局持有的国有股权被冻结了,而冻结的原因仍然是欠款问题,与黄河化工不同的是,此次所欠的是银行贷款。在随后不久的股权拍卖中,北京新天地将其中的3%国家股纳入旗下,持股比例提升至8.8%。不久,乌海市国有资产管理局持有的股权中另外占比13.71%的股份也在拍卖中以每股3.44元的低价被上海德莱科技有限公司(以下简称“德莱科技”)拿下。

表面上,乌海市国有资产管理局仍然持有西水股份16.58%的股权,为其第一大股东,但实际上,“明天系”旗下的几家公司才是真正的大股东,因为成立于2001年4月份的德莱科技背后依然是肖建华的“明天系”,其法人代表恰恰为肖建华的堂兄肖卫华,该公司在成立当年参股了潍坊银行,第二年便进入了西水股份。总体来看,加上第二大股东内蒙古乌海西卓子山第三产业开发公司(明天控股旗下公司)14.08%的股权后,“明天系”实际上共持有西水股份36.59%股份。

西水股份早期的主营业务为水泥及网络集成、技术服务,2012年其收购了参股公司领锐资产管理股份有限公司持有的天安财险2.79%股权,再加上此前已经持有的天安财险17.21%的股权,从而跃居为天安财险并列第一大股东。

西水股份的介入,给天安财险带来了大量现金,使本已奄奄一息的天安财险起死回生,而获救的天安财险反过来也为西水股份带来了不错的利润,使得业绩本已走上下坡路的西水股份再次雄起。而正因成为天安财险的大股东,保险业务也就成了西水股份的核心业务。

在此后的几年中,在天安财险的助力下,西水股份的收入和利润双双实现大幅增长。尤其2015年,险资入市的放开使得西水股份经营业绩增长更加迅猛,当年的营业收入从98亿元快速增加到200亿元,其中仅天安财险的投资收益就猛增6倍达到105亿元。

然而,随着2017年保监会发布了《保险公司合规管理办法》,加强对保险行业的监管,保户储蓄及投资增速大幅下降了50.29%,而天安财险赖以生存的理财险遭遇强监管后不得不停售,这使得西水股份2017年营业收入出现大幅下滑,净利润若扣除非经常性损益贡献后,亏损了1.16亿元。当然若考虑非经常性损益贡献,则其当年净利润仍然实现了24亿元盈利。

然而,对于一家持续发展的企业来说,主营业务才是正途,炒股、买基金都只应该是辅助和补充。2018年,西水股份营业收入进一步下滑了23.25%,净利润方面虽然还有非经常性损益帮忙,但仅实现了4.41亿元,相比2017年下滑幅度高达81.89%。今年一季度,西水股份经营业绩状况更加不乐观,营业收入相比去年同期下滑35.5%,净利润出现1.18亿元的亏损,相比去年同期下滑幅度也高达407.3%。

除了业绩的下滑,更为恐怖的则是其造血能力的丧失。从近几年数据来看,西水股份从2017年业绩下滑开始,现金流出现了问题,当年经营活动产生的现金流量出现909亿元的净流出,这是其自2012年入主天安财险以来,第一次出现净流出状况,然而这种情况一出现则是一发不可收拾了,2018年经营活动产生的现金流量再次出现净流出,流出金额进一步提升至1200亿元,达到历史之最。即便是在今年一季度,现金流出仍有335亿元。如此巨额的现金流出,很显然是其前期进行保险理财带来的恶果。值得注意的是,这些巨额的现金流出竟然仍未解决掉西水股份面临的兑付风险。

根据年报披露,天安财险目前持续处于理财型保险净兑付时期,“保户储金及投资款”科目资金流入为零,资金流出1187亿元,报告期末余额566.4亿元,其中一年内需兑付的金额高达550.8亿元。这样兑付缺口可谓是相当巨大的,对于西水股份来说,随着连续两年多巨额现金流净流出,不但丧失了造血能力,而且显然已经是“失血过多”了。

截至2018年12月31日,西水股份主要投资资产为长期股权投资232.4亿和可供出售金融资产683.6亿元,合计916.0亿元,约占公司总资产的80%。其中,长期股权投资包括上市股权投资兴业银行205.9亿元、未上市股权投资上海信泰天安置业有限公司26.5亿元,可供出售金融资产包括信托产品449.1亿元、股权投资基金183.4亿元、上市股票投资16.3亿元、债券投资17.7亿元、证券投资基金6.8亿元,以及未上市股权投资5.6亿元。

目前,西水股份将天安财险持有的兴业银行4.98亿股股票所对应的收益权,以87.88亿元的价格转让给了华夏人寿,以至于天安财险合计持有的兴业银行持股比例由此前的3.002%下降至2.954%。

西水股份所面临的兑付性风险引发监管机构问询,在问询函回复中,西水股份表示,截至2018年12月31日,公司理财险余额为566.35亿元,其中2019年1月至4月完成理财险兑付404.80亿元,5月至12月尚需完成理财险兑付154.21亿元。如此表述意味着,在2019年剩下的日子里,西水股份仍然有154.21亿元的兑付需要完成,压力巨大。

虽然西水股份目前还有诸多的长期股权投资及金融资产存在,但西水股份则表示,天安财险投资集合信托产品投资资产为股权收益权加差额补足条款及股权投资基金,投资资产为未上市企业股权,不存在公开活跃的交易市场,短期变现能力存在不确定性。同时,公司的信托投资,可能存在违约风险,对公司的现金流有可能造成影响。更要命的是在“明天系”庞大的金融网络之间,难免存在不少的资金流动,而这诸多的资产能否全部用来堵天安财险的窟窿则存在着很大不确定性。

俗话说“出来混,迟早是要还的”,此前,西水股份借着天安财险的东风可谓荣耀一时,到如今,其已经到了要还债的时候,在巨额兑付压力下,西水股份还能承受多久?

(本文已刊发于2019年6月22日出版的《红周刊》,原标题《“明天系”危局》)

怎么选购保险更划算?看完再买让你少花冤枉钱!保险

相信很多人对保险已经不再陌生,越来越多的人选择用保险作为家庭的基础保障。除了单位缴纳的社保之外,很多人还希望通过购置商业保险来保障自己和家人的生活。“怎么买保险最划算”?是很多买保险的人经常问起的一句话。我们买保险就是想解决我们担忧的问题,用多少资金可以解决问题,在预算有限的的情况下,希望用最少的保费解决问题。所以今天我们就来聊聊大家非常关注的问题:究竟怎么买保险最划算!

第一步:定需求

买什么保险,根本是跟着自己的需求走的,即我们最害怕发生什么,就应该保障什么。下面小编根据5个不同年龄阶段对保险需求进行分析。

1、单身贵族

由于这个阶段的年轻人年纪轻,身体好,收入不高但是花销大,没有什么经济压力。这个阶段由于对保险的需求不高,主要应该考虑因为意外或者疾病导致的直接或者间接经济损失,所以,应该选择购置意外险和医疗险。一般公司缴纳的医疗保险就可以满足年轻人的需要。

如果还有父母需要赡养,可以根据需要购置定期的寿险,这样,确保能在需要的时候保障父母的生活。

如果你年轻有为,有较强的经济实力,那么可以提早购买重疾险、保障型终身寿险。因为年龄小,保费便宜,而这些保险在你以后肯定是有需求的。

2、家庭形成

由于这个阶段可能刚结婚和生完孩子,处于人生的消费期和准备期,此时经济收入增加,生活也稳定,虽然家庭有了一定的财力,但是

但是很可能存在大的支出。比如房贷、车贷,还有为未来的孩子做准备,家庭经济负担也在增加。

这个阶段的家庭可以选择保费低,保障高的保险,比如意外险和医疗险。这样既可以有风险保险,又不至于影响经济支出。

3、家庭成长期

这个阶段的家庭由于孩子慢慢长大,家庭生活负担加重,孩子的教育和各种生活开销加大,很可能过着男主外女主内的生活。爸爸在外面努力赚钱养家,妈妈把更多的精力放在孩子和家庭。

由于这个时候家里有未成年子女,其实夫妻双方的保障,尤其是家庭支柱的保障是特别重要的。所以家里大人的保障一定要充分,意外险、医疗险、重疾险和寿险都可以买齐,这样万一有事,孩子可以得到保障。

4、家庭成熟期

这个阶段的家庭孩子已经长大了,自己的事业成熟,家庭有了一定的积蓄,但是身体可能大不如从前,如果其他家庭保障已经做足,可以考虑子女的教育金,自己的家庭应急金,此时可以考虑购置一些分红险。投资险,当然是在保障型保险充足以后。

5、退休期

由于这个阶段夫妻双方都已经退休了,开始安享晚年,双方如果年纪较大,健康状况不好的,在收入高的情况下,可以给自己购置人身寿险、防癌险等,来保障自己的生活。

第二步:定保额

明确了需求以后,就要确定保额,因为充足的保额才能足够保障风险。下面我们看下各个保险应该定多少保额合适。

1、寿险

定期寿险主要是为了保障家庭经济支柱突然死亡,对家庭造成的影响。寿险主要和家里的经济来源有关系。

而家庭责任主要包括家庭债务,比如房贷车贷,子女抚养,教育和生活等,还有就是赡养父母。

寿险的保额是可以弹性处理的,如果预算不多,可以买低一点,如果条件好,可以把寿险的保额买高。

2. 重疾险

重疾的额度我们一般考虑两方面:一方面是买重疾险要保证有钱治病,不会影响家庭的开支;另一方面要考虑到重疾之后的康复期和收入损失。

重疾险的保额要充足,一般是年收入的3-5倍,一般保额要在50万元以上,如果只是10万20万的,根本不够。

3. 医疗险

医疗险主要用于疾病报销,而且医疗险大多都是一年期的,购买医疗险可以选择购置百万医疗险,通常几百块就可以有十几万的保额,家里的每个成员都可以配置上。

4. 意外险

意外险由于也分了长期短期的,但是一般购买短期的意外险就可以了,这样保费不贵,也比较划算。保费的话也是几百块甚至几十块就有很高的保障。

第三步:定期限

1.寿险

寿险的保障期限通常是跟着责任区间走的。因为寿险分了终身型寿险和定期寿险,大家可以根据情况选择。一般定期寿险相对便宜一些,所以推荐购买定期的寿险。一般保障20年或者30年就可以了。因为这30年是家庭经济支柱责任最重的一段时间,如果预算充足,可以再延长保障期限。

2.重疾险

目前重疾险分为单次赔付和多次赔付的。如果单次赔付,买终身型重疾险会比买到70岁的重疾险贵出一倍;而多次赔付的如果买到70岁,如果只赔付了一次,却觉得有点亏。

所以买重疾险,如果买多次赔付的,可以买保障终身的,买单次赔付的,买保障定期的就可以了。

3.医疗险和意外险

由于医疗险和意外险都是一年期的保险,买一年保一年,如果以后有更好的产品可以及时的替换。

值得注意的是,买医疗险一定要选择可以续保的产品,这样可以避免万一出险了导致无法购买别的产品。

写在最后

保险划不划算,考虑的问题比较多,需要权衡保费和风险对我们生活的影响程度。只有综合考虑好预算、险种、保额和期限,才能在真正选择保险产品时,选择到最划算的产品。

挡风玻璃碎了太着急,保险员问啥都说“是”,当场被拒绝理赔!保险

挡风玻璃碎了太着急,保险员问啥都说“是”,当场被拒绝理赔!

很多人在手头有了几万块钱后,就会购买一辆小汽车,市面上的汽车也不贵,要求不是很高的,几万块钱就可以购买一辆,买车之后很多问题也纷至沓来,就比如需要给汽车购买保险,每个月都要拿出一部分费用来给汽车加油,被刮擦后也需要修补一下。有些人认为反正汽车都有保险,就算出了一些小事故或者刮擦也不用太放在心上,只需要联系一下保险公司让他们理赔。不过大家在给保险公司打电话的时候一定不要随便说“是”这个字,这到底是什么原因呢?

汽车的保险多种多样,除了交强险这一项必须要买的险种之外,其他的商业性保险可以根据喜好和需求来选择,有一个车主就因为挡风玻璃破碎了,在给保险员打电话的时候,被对方拒绝了理赔,就是因为这名车主说了一个“是”。

玻璃被重物砸碎之后,汽车就开不了了,很多人这时都比较慌张,毕竟爱车被砸坏了,心里肯定不是滋味,就会给保险公司打电话,希望能尽快得到理赔。挡风玻璃碎了太着急,保险员问啥都说“是”,当场被拒绝理赔!由于情绪比较紧张,在询问的过程中,他们问什么我们都说是,也正是因为这个字导致没有办法理赔,他们会问你,是不是只有玻璃破碎了呢?

很多车主的本能反应就会回答“是”这个字,当听到你说只有挡风玻璃破碎的时候,他们就会直接拒绝理赔,这样的说法也让车主感到一头雾水,原来保险公司的理赔范围也有限,在汽车出现了故障之外,车灯和玻璃都不在赔付范围内,只有单独的玻璃破碎险才会赔付玻璃的损失。

在给保险公司打电话之前,一定要仔细观察一下汽车的其他部位有没有什么损坏,就比如刮擦或者凹陷,当询问我们的时候就可以告诉他们,除了玻璃之外,其他的部位也出现了不同程度的损坏,这样就会得到理赔了。还有一些人的汽车仅仅是玻璃坏了,为了得到赔偿专门把汽车上面划了几道,这种方法并不建议大家采用。

很多人都不会给汽车的玻璃专门购买一个保险,似乎也没有什么必要,汽车在撞车或者刮擦之后,基本上其他地方都会出现不同程度的损伤,不可能只有玻璃破碎,这个险种就没有什么作用了。对于必须要买的保险,该花的钱还是不能省的,主要是为了保障我们的利益,减少事故之后的损失,你认为在报保险的时候,还应该注意哪些细节问题呢?

丰富保险资金配置渠道 更好服务保险主业发展保险

据上海证券报6月27日消息,中国银保监会26日发布《中国银保监会办公厅关于资产支持计划注册有关事项的通知》(下称《通知》),从即日起,对保险资产管理机构首单资产支持计划之后发行的支持计划,实行注册制管理,交由中保保险资产登记交易系统有限公司(下称中保登)具体办理。

保险行业银保监会表示,优化资产支持计划发行程序,有利于提升资产支持计划发行效率,增加产品供给,丰富保险资金配置渠道,更好服务保险主业发展;有利于盘活实体经济存量资产,促进融资结构调整,提升保险资金服务实体经济质效。

切实推动保险机构更好服务国家重大改革举措。银保监会表示,下一步将加强对中保登的业务指导,强化对资产支持计划的业务监管,确保注册工作规范、有序进行。

雨季将至,这些保险你配齐了吗?保险

作者| 猫妹

来源| 大猫淘保

暴雨年年有,今年特别大!截至6月中旬,全国有22个省份不同程度遭受洪涝灾害。据中国气象局最新消息,四川、重庆、贵州、陕西、河南、湖北、湖南以及内蒙古、吉林、黑龙江、西藏等地部分地区将有大到暴雨,并且可能伴有雷暴大风等强对流天气。

而一旦下雨受损成必然,人力虽难与天气抗衡,但我们能想办法将损失降到最低啊。猫妹给大家整理了保险防雨指南,雨季来临前请务必收好。

01

人伤

每年都有暴雨天人被吸进下水道、被高空坠下的玻璃砸死之类的新闻,大家暴雨天能不出门坚决不出门。但很多事情吧,没法预期,比如上班出门时天气还好好的,下班就已经瓢泼大雨了,你能说今儿就住办公室吗?

来份意外险傍身吧。

意外险保障的是外来的、突发的、非疾病、非本意的意外,暴雨完全符合这个要求。

大部分综合意外险的保障包含三部分,意外医疗费用、意外伤残和意外死亡。医疗费用包括门诊和住院两部分,共用保额,大部分只能报社保内的,少数可以不限社保范围;意外伤残按照伤残等级来定给付比例,从10%到100%;意外死亡是直接赔保额。

除了综合意外性,旅行意外险也能起到同样的用途。

再提醒一句,如果是上下班路上发生意外,还可以走社保的工伤保险,它和商业保险的理赔不冲突。附上猫妹之前整理的《意外险投保指南》。

02

车损

就拿北京来说,每年下雨必然有车被淹在桥底下,还发生过车主溺亡的的惨案,以至于很多人车里都备了逃生锤。

遇到暴雨保命要紧,车的损失,可以交给商业车险来解决。

对于大部分情况来说,车损险就能应付。车辆被淹后产生的施救费用、清洗费用、电器损失、内饰件损失等都属于车损险的保障范围。

但大家需要注意,因为水淹导致了发动机进水,车损险是不赔的。而发动机是车的核心部件,坏了维修会很贵,如果担心发生这种情况,可以单独购买涉水险,不同的保险公司对这个附加险的叫法有所不同,有的叫“发动机特别损失险”,有的叫“涉水行驶损失附加险”,叫啥不重要,重要的是保发动进水。

重点又来了,如果在发动机已经进水的情况下,车主“二次打火”导致的损失,涉水险是不管的,因为保险公司认为,“二次打火”不是天灾,而是人祸。所以,车可以进水,但脑子千万别进水。

另外,不管是车损险也好、涉水险也好,都是有免赔额的,所以如果希望能获得100%赔付,那记得要额外再附加一份不计免赔险。

如果车险已经买了,但是没有附加涉水险,可以联系一下保险公司,看有没有可能在雨季来临前补一份。

03

家财

除了车,很多人的“贵重物品”是房。房子的保障可以交给家财险。

顾名思义,家财险是对家庭财产提供保障的产品。一般能保房壳,就是房子本身,除此之外,房屋附属物、装修及一些室内财产也是在可保范围内。类似火灾、爆炸、自然灾害之类的,都是在家财险保障范围内,像暴雨,就包括在自然灾害内。额外多说一句,家财险对地震是免责的,因为风险太大,如果来一次汶川地震,没有保险公司能hold住。

对于大部分的城市家庭来说,下个雨,房屋主体灭失的可能不大,一般来说,暴雨造成雨水倒灌,房子需要重新装修,或者电器遭雷击受损等情况比较多,因此在选择家财险时,最好有针对性的选择。

很多家财险的功能并不局限于此,还有盗抢、水管爆裂损失、个人责任等保障内容。即便不是雨季,也有必要备一份。

但家财险也不是万能的,保险公司为了控制风险,会规定林林总总的免赔项目、报销限额,所以,首要任务还是自己做好防灾、减损工作。